Kako do (višjega) limita?
Praviloma bi se morali vsi držati pravila, da zapravimo le toliko, kolikor zaslužimo. A vemo, da vedno ne gre tako. Še posebej v obdobjih povečanih izdatkov, kot je tudi predpraznični čas.
Sklenitev limita na transakcijskem računu oz. njegovo povišanje lahko predstavlja rešitev za kratkoročno premostitev pomanjkanja finančnih sredstev.
Kaj je limit?
Limit oz. prekoračitev pozitivnega stanja na osebnem transakcijskem računu je dovoljeno negativno stanje na transakcijskem računu v domači valuti. Uporabniku omogoča, da lahko začasno zaide v negativno stanje - torej porabi več denarja, kot ga ima dejansko na voljo.
Njegova prednost je, da se obresti zaračunajo samo za koriščeni znesek negativnega stanja in samo za obdobje koriščenja prekoračitve. Res pa je, da so obresti na limit nekoliko višje od obresti kreditov. Zato ga priporočamo predvsem za kratkoročna financiranja – npr. premostitev časa do prejema plače oz. za občasne manjše zneske, za katere veste, da jih boste lahko hitro poravnali.
Kakšna je razlika med osnovnim ali pogodbenim limitom?
- Osnovni oz. redni limit pridobite brez dodatne/izrecne vloge, če izpolnjujete pogoje navedene v Splošnih pogojih za opravljanje plačilnih storitev za potrošnike. Brez stroškov odobritve limita in brez zavarovanja. Naši bančni paketi in večina transakcijskih računov že vključujejo osnovni limit v višini 250 EUR, z možnostjo odobritve prekoračitve do 5.000 EUR.
- Pogodbeni oz. izredni limit pridobite na podlagi izrecne vloge, za dobo enega leta. Višino pogodbenega limita dorečemo skupaj, na podlagi vaše kreditne sposobnosti. Zavarujete ga lahko s plačilom zavarovalne premije pri zavarovalnici.
Kdaj nam pride prav limit na osebnem transakcijskem računu?
Limit na osebnem transakcijskem računu lahko pride prav v različnih življenjskih situacijah, ko potrebujete dodatna finančna sredstva, vendar še niste prejeli plače ali drugih virov dohodka. Nekateri primeri, ko se limit lahko izkaže za zelo uporabnega, vključujejo:
- Začasna likvidnostna težava – Ko imate začasno pomanjkanje sredstev na transakcijskem računu (npr. pred prejemom plače), vam limit omogoči, da pokrijete nujne stroške, kot je npr. pravočasno plačilo položnic.
- Nepredvideni izdatki – Če se pojavijo nepričakovani stroški, kot je popravilo avtomobila, zdravniški stroški ali okvara gospodinjskih aparatov, vam limit omogoči, da poravnate izdatke, ne da bi morali čakati na naslednjo plačo oz. drug vir dohodka.
- Začasno povečane finančne potrebe – Za določena obdobja v letu so značilni višji izdatki (npr. dodatni nakupi pred dopustom, nakup šolskih potrebščin, obdobje prazničnih obdarovanj). Če za to nimamo na voljo finančne rezerve (prihrankov), lahko limit predstavlja rešitev za poravnavo vseh plačil.
Prednosti limita
- Enostaven dostop do dodatnih sredstev – Limit omogoča, da lahko enostavno dostopate do dodatnih sredstev, ko jih nujno potrebujete. Za višino limita se z banko dogovorite ob odprtju transakcijskega računa ali ob prvi potrebi po limitu. Ta je, med drugim, odvisna od višine vaših prilivov in predhodne zadolženosti.
- Fleksibilnost – Običajno ni določenega obdobja, v katerem morate vrniti uporabljeni limit, dokler ostajate kreditno sposobni. To vam daje večjo fleksibilnost pri financiranju občasnih dodatnih potreb. Ko je limit na računu odobren, ga lahko uporabite kadarkoli, večkrat.
- Brezplačna odobritev – Osnovni limit je brez stroškov in zavarovanja, obresti pa se zaračunajo samo za koriščen znesek.
Slabosti limita
- Višje obresti – Obresti se sicer zaračunajo le za koriščeni znesek limita, so pa praviloma višje kot npr. pri potrošniškem kreditu. To pomeni, da lahko nastanejo večji stroški, če limit uporabljate dlje časa.
- Slaba dolgoročna rešitev – Limit na računu je primeren za začasno likvidnostno pomoč, vendar ni dolgoročna rešitev za večje finančne težave. Če prekoračitev uporabljate prepogosto, lahko hitro zaidete v težave z obvladovanjem svojih financ.
- Povečanje dolga – Če ne spremljate natančno stanja na računu in uporabljate limit, ne da bi ga pravočasno poravnali, lahko hitro vaš dolg naraste, saj se vam obresti nakopičijo.
Kako se izogniti tveganjem pri uporabi limita?
Odločitev o limitu naj bo premišljena. Ker gre za enostaven dostop do dodatnih sredstev, lahko včasih uporabniki ne razmislijo dovolj, ali je v resnici smiselno porabiti dodatni denar, kar lahko vodi do nepotrebnega zadolževanja. Zato upoštevajte naslednje:
- Uporabljajte ga zmerno – Limit naj bo začasna rešitev za kratkoročne težave, ne pa dolgoročen način financiranja. Njegova uporaba naj ne postane navada in s tem trajni dolg, iz katerega se je težko rešiti.
- Redno spremljajte stanje na računu – Poskrbite, da boste redno spremljali stanje na transakcijskem računu in se zavedali, koliko sredstev imate na voljo, da se izognete nehotenim prekoračitvam.
- Odplačujte pravočasno – Če uporabite limit, se prepričajte, da ga čim prej poravnate, da zmanjšate stroške obresti in drugih povezanih stroškov.
Sklenitev limita
Pomembno razliko predstavlja odločitev, ali stranka banki poda soglasje za vpogled v register informacij o boniteti oz. zadolženosti fizičnih oseb SISBON.
Če stranka poda soglasje za vpogled v register SISBON, banka na podlagi tega odobri limit ali zviša znesek limita. Pri tem je znesek limita je odvisen od:
- zneska mesečno (redno) prejetih sredstev na transakcijski račun,
- kreditne sposobnosti stranke,
- rednega izpolnjevanja obveznosti stranke do banke po vseh medsebojno sklenjenih pogodbah,
- morebitnih neporavnanih obveznosti, ki jih ima stranka do banke (vključno z morebitnimi preteklimi neporavnanimi obveznostmi) in do drugih finančnih institucij.
Če stranka ne poda soglasja za vpogled v register SISBON, lahko banka enostransko določi in odobri samo osnovni limit, v višini 250,00 EUR oz. do maksimalne višine 500,00 EUR.
Datum objave: 26. 11. 2024
