Kaj je pomembno vedeti o kreditu?

Načrtujete nakup stanovanja ali gradnjo hiše? Je prišel čas za menjavo avtomobila? Bi vaš dom radi osvežili z novim pohištvom ali posodobili belo tehniko? Redki so srečneži, ki imajo tako za načrtovane kot nepredvidene izdatke na razpolago dovolj prihrankov. Skorajda vsak izmed nas se zato vsaj enkrat v življenju znajde v situaciji, ko mora skleniti kredit. 

Vse vrste kreditov imajo precej skupnih značilnosti. Zato vas v nadaljevanju seznanjamo s pomembnimi informacijami in pojmi, s katerimi se boste srečali ob sklenitvi kredita. Njihovo poznavanje vam bo v pomoč pri razumevanju ponudbe in lažji odločitvi za vam najprimernejšo.

Kredite v osnovi delimo na stanovanjske in potrošniške kredite. Pogosteje se boste srečali s sklenitvijo potrošniškega kredita, s katerim lahko financiramo nakup pohištva, bele tehnike, avtomobila, dopusta in še marsičesa drugega. Potrošniški kredit je namreč t. i. nenamenski kredit in ga lahko porabimo za kar koli. V naši banki smo vam njegovo sklenitev tako poenostavili, da ga lahko sklenete kar prek mobilne oz. spletne banke. Stanovanjski kredit pa je, nasprotno, namenski kredit, kar pomeni, da ga moramo (najmanj v določenem deležu) porabiti za točno določen namen, kot je prenova, gradnja ali nakup stanovanjske nepremičnine.

Tako pri potrošniškem kot pri stanovanjskem kreditu lahko izbirate med nespremenljivo oz. fiksno ali spremenljivo oz. variabilno obrestno mero.

Kot navedeno, lahko izbirate med spremenljivo ali nespremenljivo (fiksno) obrestno mero:

• Spremenljiva obrestna mera je sestavljena iz seštevka referenčne obrestne mere EURIBOR in obrestnega pribitka (marže). Referenčna obrestna mera EURIBOR se lahko spreminja, se skladno s tem spreminja tudi skupna obrestna mera. Spremenljiva obrestna mera je praviloma nižja od fiksne, vendar prinaša večje tveganje.  Zaradi spremembe referenčne obrestne mere se spreminja tudi skupna obrestna mera kredita. Slednja ne more biti nižja kot znaša obrestni pribitek, lahko pa je višja. Spremenljiva obrestna mera je praviloma nižja od fiksne, vendar prinaša večje tveganje. Zaradi njenega dviga, ki je posledica povišanja referenčne obrestne mere EURIBOR, se namreč lahko skupni znesek za odplačilo in posledično mesečna anuiteta, bistveno povečata. Daljša kot je odplačilna doba kredita, večje je tveganje za povišanje obrestne mere.
• Fiksna obrestna mera se skozi čas ne spreminja. Praviloma je višja od spremenljive obrestne mere, vendar je njena prednost ta, da točno veste, kakšen bo vaš mesečni obrok kredita in skupni znesek kredita zaodplačilo.

Spremenljiva obrestna mera je primerna pri kreditih s krajšo odplačilno dobo in izposoji nižjih zneskov. Pri višjih zneskih z dolgo odplačilno dobo obstaja tveganje, da kredita ne boste mogli odplačevati. To velja v primeru, da se EURIBOR zviša. Seveda pa obstaja možnost, da se EURIBOR v prihodnosti tudi zniža. V tem primeru se bo znižal tudi vaš mesečni obrok, za kredit pa boste plačali manj kot je bilo predvideno ob podpisu kreditne pogodbe. Spremenljiva obrestna mera vsekakor prinaša večje tveganje, zato je primerna le, če razpolagate z dovolj visokimi mesečnimi prilivi, da si ga lahko privoščite.

EURIBOR je letna referenčna obrestna mera, ki jo določi European Money Markets Institute (Evropski monetarni inštitut). Kratica v angleščini pomeni EURO Interbank Offered Rate. Gre za medbančno obrestno mero, po kateri si največje banke evroobmočja posojajo denarna sredstva. Vrednost EURIBOR-ja se oblikuje na medbančnem trgu; posamezna banka nanj ne more vplivati.

S spremembo EURIBOR-ja se spreminja obrestna mera kredita. To vpliva na spreminjanje skupnega zneska kredita za odplačilo in anuitete kredita s spremenljivo obrestno mero. 

Anuiteta oz. obrok kredita je znesek, ki ga kreditojemalec plačuje za kredit. Navadno se jo odplačuje mesečno. Ob spremembi referenčne obrestne mere (EURIBOR) se izvede preračun nove anuitete kredita glede na preostalo glavnico kredita. 
 

V vsakem informativnem izračunu kredita boste našli podatek efektivna obrestna mera ali EOM. EOM je ključen podatek za primerjavo kreditov z enakim zneskom in enako odplačilno dobo. Vključuje namreč tako obresti, kot tudi vse stroške, ki jih plačati za kredit, izražena pa je v odstotkih. S pomočjo EOM lahko primerjate različne ponudbe kreditov iste ali različnih bank in tako lažje izberete najugodnejšo.

Banke smo v informativnem izračunu kredita dolžne navesti tudi skupni znesek za plačilo, ki predstavlja seštevek zneska kredita in skupnih stroškov.

EOM in skupni znesek za plačilo sta najbolj relevantna podatka za primerjavo različnih ponudb kreditov, saj vam prikažeta, koliko vas bo stal najem kredita. Morda pri določeni banki uspete izpogajati ugodnejšo obrestno mero, vendar vam zaračunajo visoke stroške odobritve kredita. Ali pa imajo npr. višje nadomestilo za vodenje transakcijskega računa. Ta strošek praviloma sicer ni visok, vendar lahko v daljšem časovnem obdobju precej doprinese k skupnim stroškom.
 

Datum objave: 20. 2. 2023